Цифровая валюта Центробанка уже перешла из стадии обсуждений в режим тестирования. Что она изменит? Уничтожит банки как посредников или превратит их в новые цифровые платформы?
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это третья форма денег, наряду с наличными и безналичными. Его выпускает Центробанк России. В отличие от банковских счетов, цифровая валюта существует не в банках, а на платформе самого ЦБ. Технически она основана на технологии распределённых реестров (DLT, близкий аналог блокчейна). Уже сегодня вы легко оформите займ без паспорта онлайн на карту прямо из дома, если нет времени идти в банковский офис.
Цели создания CBDC:
- Повысить доступность платежей.
- Удешевить расчёты, особенно в рознице и на удалённых территориях.
- Обеспечить прозрачность транзакций.
- Усилить контроль государства за денежным оборотом.
Проект активно тестируется: на начало 2025 года в пилоте участвуют 25 банков и около 50 организаций торговли.
Как банки адаптируются к новому инструменту
Хотя цифровой рубль — это актив на платформе Центробанка, банки не исключаются из цепочки. Они становятся операторами цифровых кошельков и помогают гражданам и бизнесу получить доступ к новой валюте.
Механизм подключения:
- Клиент открывает цифровой кошелёк через свой банк, но кошелёк зарегистрирован на платформе ЦБ.
- Банк обеспечивает идентификацию, авторизацию, клиентский интерфейс.
- Все переводы идут напрямую между кошельками, минуя традиционные корсчета.
Банки также участвуют в тестировании B2B-сценариев — автоматизация контрактов, мгновенные расчёты между юрлицами и интеграция в ERP-системы.
Потенциальные угрозы и конфликты
Цифровой рубль создаёт новую модель отношений между клиентом и регулятором. И здесь появляется ряд вызовов для коммерческих банков.
Возможные угрозы:
- ЦБ получает прямой доступ к клиенту, минуя банки.
- Снижается доход банков от платежей и переводов.
- Риски оттока средств из банков в цифровую валюту — особенно во времена кризисов.
- Централизация платежной инфраструктуры в руках государства.
Если цифровой рубль получит массовое распространение, некоторые банки могут лишиться части своей бизнес-модели. Особенно это касается небольших кредитных организаций и банков без цифровых компетенций.
Возможности сотрудничества
Цифровой рубль может стать не врагом, а новым активом в банковской экосистеме — если правильно интегрировать его в продукты и сервисы.
Как банки могут извлечь выгоду:
- Встраивать цифровой рубль в гибридные кошельки (вместе с обычными рублями, бонусами, токенами).
- Разрабатывать open banking-решения, где CBDC будет использоваться в API-сценариях.
- Предлагать клиентам смарт-контракты и сервисы на базе цифрового рубля: автоматические выплаты, страхование, лизинг.
- Создавать новые продукты, например, депозитные или кредитные линии, где расчёты будут идти в цифровых рублях с моментальным исполнением.
Вывод: конкуренты или партнёры?
Цифровой рубль — это не альтернатива банкам, а вызов их привычной роли. Он требует переосмысления инфраструктуры, бизнес-моделей и клиентского опыта. Кто адаптируется — получит конкурентное преимущество. Кто будет игнорировать — рискует потерять клиентов.
Что важно запомнить:
- Цифровой рубль — это деньги Центробанка, доступные в электронном виде.
- Он не отменяет банки, но изменяет их роль: от держателя счетов к оператору интерфейса.
- Банкам придётся встраивать CBDC в свои сервисы, чтобы сохранить конкурентоспособность.
- Успех зависит от скорости адаптации, открытости к новым форматам и способности работать в партнёрстве с государством.